Он как я. Только банк.

Еще до нового года хотел написать небольшую заметку про банки, однако зайдя на сайт ЦБ, увяз в статистике.
Изначальная суть поста была такой - по ощущениям в этом году заинтересованность во вкладах населения значительно меньше, чем в былые годы. Помнится, в прошлых декабрях банки наперебой предлагали специальные "новогодние" вклады; теперь же такие предложения редки.
Из десяти крупнейших банков спец-депозиты предлагают сейчас лишь Газпромбанк и Банк Москвы.

Для поиска депозитов я давно и успешно пользуюсь сервисом banki.ru. Относительно недавно в числе поддерживаемых городов здесь появилась Вологда. (Не забудьте выбрать "зарегистрированные и филиалы" в выпадающем списке "банки".) Единственный замеченный "баг" - информация о депозите обычно предоставляется актуальной для центрального (т.е. чаще всего московского) офиса - если условия для филиалов отличаются, то их можно найти уже лишь на сайте самого банка.

Самый пародоксальный депозит обнаружился у Сбербанка - Универсальный Сбербанка России.
Валюта вклада: рубли, доллары США, евро, фунты стерлингов Соединенного королевства, японские йены, швейцарские франки, шведские кроны, норвежские кроны, датские кроны, канадские доллары, сингапурские доллары, австралийские доллары.
Минимальный взнос/неснижаемый остаток - 5 евро/долларов.
Допустимо пополнение и расходные операции.
Годовая процентная ставка - 0,01%. Одна сотая процента годовых.
То есть это, по сути, расчетный счет. Но попадающий под действие системы страхования вкладов.

Интересно, что нечто подобное пару лет назад ввел ХКФБ под названием "Хорошие новости". Вроде бы, схожие условия, разве что такой внушительный список валют отсутствует. Ставка сейчас - 7 процентов годовых. Почувствуйте разницу.

А вот что нашлось в разделе "статистика" сайта ЦБ. По данным из нескольких отчетов построил такой любопытный график:

Что здесь изображено:
- Депозитная ставка - средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до 1 года. (Без учета вкладов "До востребования").
- Ставка по кредитам - средневзвешенная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года. (Ни я, ни ЦБ не утверждаем, что любая нефинансовая организация может получить кредит по такой ставке).
- Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц (трлн. руб.).

Что из этой милой картинки видно?
- Что объем депозитов физических лиц в банках мало зависит от действующих ставок. Этот объем рос почти безостановочно (исключение - конец 2008 года) и за прошедшие четыре года увеличился более, чем в два раза. Отсюда, а также из того известного факта, что объем выданных банками кредитов ростет далеко не столь ударными темпами, может следовать, что ставки по депозитам не обязательно выростут даже вслед за ожидаемым увеличением ставки рефинансирования.
- Что спрэд "ставки кредитов" - "ставки депозитов" еще не вернулся к уровню начала 2007 года (2,5 п.п.), хотя в последнее время и сокращается стремительно.
- Не совсем из графика, но из исходной таблицы хорошо видно, что декабрь всегда являлся рекордным месяцем по привлечению средств населения: декабрь 2007 - 331 млрд. руб, 2008(!) - 383 млрд. (после трех месяцев оттока средств), 2009 - 486 млрд. Это, в общем-то, объясняет "ненужность" "новогодних вкладов" для банков (в среднем).
- Если разделить 9 трлн рублей депозитов населения на 1 ноября 2010 года на 140 млн населения, получается, что каждый человек в нашей стране имеет в банке депозит на сумму около 65 тысяч рублей.

Последний тезис как нельзя лучше иллюстрирует известную поговорку: "есть правда, есть ложь, и есть статистика". Статистика может давать совершенно невероятные результаты, если ее сбор и/или применение недостаточно продумано. Конкретно по этому случаю - где-то мне попадалась информация, что 90% (или даже более) от этих 9 триллионов приходится на вклады, превышающие сумму, гарантируемую АСВ - 700 тыс. рублей.

В любом случае, эта статистика показалась мне настолько интересной, что я, наверное, еще вернусь здесь к подобной теме.


Этимология заголовка. Известно, как не повезло банку "Траст" (личное кодовое название - "Страсть") с вполне удачным, казалось бы, рекламным лицом. И вот новый выбор. Если пойдете по ссылке выше, то, надеюсь, застигните банер со знакомым суровым лицом и гениальным слоганом.